进入2026年下半年，国内银行存款利率的“降息潮”仍在持续。对于习惯将闲钱存入银行的普通人来说，最直观的感受就是：利息越来越少了。7月下旬，各大银行更新的挂牌利率显示，存款利率已全面迈入“1字头”时代，甚至有部分银行出现了“存五年不如存三年划算”的利率倒挂现象。面对这样的局面，我们手中的现金该如何安放？本文带你梳理各大银行的最新利率情况。
国有六大行：利率“整齐划一”，5年期仅1.30%
作为市场风向标，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行这五大行的存款利率几乎完全一致。根据2026年7月22日执行的最新数据，它们的整存整取利率均为：3个月0.65%、6个月0.85%、1年期0.95%、2年期1.05%、3年期1.25%、5年期1.30%。唯一的例外是邮政储蓄银行，其1年期利率略高，为0.98%，2年期利率为1.05%，在国有大行中稍具优势。
以10万元本金为例，存入工商银行1年期定存，到期利息仅有950元；即便是存满5年，总利息也仅为6500元。国有大行虽然网点遍布、安全无忧，但在利息收益上已显得相当“微薄”。
股份制银行：小幅上浮，成为“中间派”
相比国有大行，股份制银行的利率给出了小幅度的上浮空间，成为兼顾安全与收益的一个折中选择。以光大银行、中信银行、华夏银行、民生银行等为代表的股份制银行，1年期定存利率普遍在1.15%左右，3年期利率在1.30%至1.35%之间。其中，恒丰银行、浙商银行、渤海银行的利率相对靠前，3年期利率达到1.85%，5年期利率同样为1.85%。这意味着，同样是10万元存3年，选择渤海银行比工商银行要多出约1800元的利息。
中小银行与城商行：利率虽高，但也在降
长期以来，地方性城商行和农商行凭借更高的利率吸引储户。7月下旬以来，浙江、江苏、河南等地多家中小银行密集下调了存款利率。例如温州银行调整后3年期利率为1.75%，建德农商银行2年期利率降至1.35%。整体来看，部分城商行、农商行的3年期利率仍能维持在1.7%至2.1%之间，相比国有大行仍有明显优势。
给普通人的存款建议
在利率持续下行的大背景下，如果你手上有一笔长期不动的资金，建议优先锁定3年期产品，因为部分银行已出现5年期利率与3年期持平甚至更低的情况。可以多关注自身所在城市的城商行和农商行，它们往往有更具竞争力的利率。大额存单虽然发行量减少，但依然值得抢购。建议储户调整心态，在低利率时代，多元化配置资产或许比单纯追求定存利息更为重要。
