马上就要退休了，但自己到底能领多少养老金？不少人到临退休才发现踩了坑。70后男性正处于退休规划的关键节点，延迟退休逐步落地，缴费年限也在调整，弄懂计算方式，才能避免吃亏。
一、养老金到底怎么算？
养老金主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金与你的缴费年限、缴费档次、当地社会平均工资挂钩。简单来说，缴费年限越长、缴费基数越高，这部分就越多。个人账户养老金则是你每月工资里扣缴的那部分，退休时账户里的总金额除以一个固定计发月数（比如60岁退休对应139个月），就是每月能领到的金额。
举个例子：假设当地社平工资8000元，你按60%的档次缴费。缴满15年，每月基础养老金大约是960元，个人账户养老金约494元，合计约1454元。如果缴满20年，每月基础养老金提升到1280元，个人账户养老金约658元，合计约1938元。多缴5年，每月能多领近500元，一年就是6000元。
二、不同出生年份，缴费年限要求不一样
很多人以为养老最低缴费年限一下子涨到20年，这其实是个误解。根据当前政策，2025年到2029年退休的，最低缴费年限还是15年。从2030年起，每年提高6个月。这意味着，1965年到1968年出生的男性，绝大多数最低缴费年限仍是15年，网上热炒的“20年”其实跟你没关系。真正需要多缴的，是1969年及以后出生的朋友。
三、在岗职工 vs 灵活就业，策略完全不同
如果你是单位在岗职工，单位承担16%的养老保险，个人只承担8%。多缴5年，你自己的投入其实并不多，但换来的是终身每月多领近500元，这笔账相当划算，建议缴到退休。
如果你是灵活就业人员，20%的养老保险全部自费。多缴5年，以60%档次、4800元基数算，每年要多花约11520元，5年下来就是5.76万元。回本时间大约需要10年。如果收入不稳定、现金流紧张，保住最低缴费年限、拿到领取资格，是更务实的选择。
四、别忽略医保年限
养老和医保是两个独立险种。养老缴满15年不等于医保也达标。很多地方医保最低缴费年限是25年甚至30年（比如北京男性需满25年，湖南男性需满30年）。退休时养老年限够了但医保年限不够，是普遍现象。到时需要继续按月缴费或一次性补缴，务必提前核查。
给自己做三步自查：
1. 打开电子社保卡小程序，查清自己的法定退休日期和对应最低缴费年限。
2. 评估自己的参保身份和现金流，确定继续缴费还是保底缴费。
3. 同步核查医保缴费年限，避免退休时措手不及。
提前规划，才能让退休生活更安稳。
